一、民間借貸的概念及存在的意義

民間借貸是一種歷史悠久、在世界范圍內(nèi)廣泛存在的民間金融活動(dòng)，主要指自然人之間、自然人與法人或其他組織之間、以及法人或其他組織之間，以貨幣或其他有價(jià)證券為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)，不屬于民間借貸范疇之列。

民間借貸的出借主要出于投資人的個(gè)人意愿，借貸雙方對(duì)對(duì)方的人品信用等問題清楚明了，對(duì)于社會(huì)中的閑置資金有著很大的吸引力，可以讓游離的社會(huì)資金發(fā)揮有效的作用。同時(shí)，民間借貸流程較少，借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，可以讓資金在短時(shí)間內(nèi)發(fā)揮作用，是一種有效的融資手段，具有融資快、手續(xù)靈活簡(jiǎn)便的特點(diǎn)。民間借貸比起銀行信貸更加富有吸引力，也有力的促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

隨著國民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民手中的余錢來越多，在這種社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景中，一方面富裕起來的人們有錢借，為民間借貸發(fā)展提供了資金條件，另一方面越來越多的人涌入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮，需要借入資金作為發(fā)展經(jīng)營的資金。因此，我國的民間貸貸進(jìn)入了一個(gè)相當(dāng)活躍期。

二、審理中發(fā)現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)

近三年來，湖北省巴東縣人民法院每年受理的民間借貸糾紛案件均在1000件左右，約占所訴訟案件25%。其中2021年收案1056件，涉訴訟標(biāo)為1.25億元；2022年受案919件，涉訴標(biāo)的1.26億元；2023年受案1094件，涉訴標(biāo)的為1.6億元。

經(jīng)梳理近年來所審理的民間借貸糾紛案件，主要存在以下法律風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致民間借貸合同不受法律保護(hù)或雖受法律保護(hù)但借出的資金不能收回。

一是民間借貸合同的約定不符合法律規(guī)定，導(dǎo)致合同無效。《人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條規(guī)定，具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；（二）以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；（六）違背公序良俗的。根據(jù)該條規(guī)定，如果民間借貸符合上述條件就有可能被法律認(rèn)定合同無效，并按照合同無效的原則進(jìn)行判決。如王某某與張某某民間借貸糾紛一案，王某某在訴訟時(shí)陳述部分借款來源于信用卡刷卡套現(xiàn)，且借款時(shí)扣除了砍頭息。雖然王某某與張某某已進(jìn)行結(jié)算并重新出具了借條，但根據(jù)上述王某某的陳述，結(jié)合雙方提交的證據(jù)，砍頭息被判決直接從本金中扣除，部分借款被認(rèn)為無效，僅返還本金并支付資金占用利息 ，合同約定的利息未獲支持。

二是民間借貸合同中的借款人身份不明確致使無法送達(dá)，被法院裁定駁回起訴。該類案件主要發(fā)生于在外務(wù)工人員之間的小額借款合同中。由于雙方在一起務(wù)工平時(shí)關(guān)系較好，一方向另一方借款時(shí)未出具借條，或出具的借條僅列明了借款人的姓名，后雙方分開未在一個(gè)地方工作，一方起訴時(shí)僅有對(duì)方的姓名和聯(lián)系電話，而聯(lián)系電話往往又會(huì)停用，出借人不能提供準(zhǔn)確的送達(dá)地址，法院也無法確認(rèn)借款人的地址，只能以被告不明確裁定駁回起訴。

三是超過訴訟時(shí)效未主張權(quán)利，被法院判決駁回訴訟請(qǐng)求。出借人如果未在規(guī)定的期間內(nèi)主張權(quán)利，有可能喪失勝訴權(quán)?！吨腥A人民共和國民法典》規(guī)定的訴訟時(shí)效期為三年，為知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日起計(jì)算三年時(shí)間。最長訴訟時(shí)效為20年，即法律事件發(fā)生超過20年的，權(quán)利人主張權(quán)利不受法律保護(hù)。如陳某某訴某公司民間借貸糾紛一案，陳某某于2007年、2008年擔(dān)任某公司經(jīng)理期間，給某公司借錢辦理相關(guān)手續(xù)并支付相關(guān)費(fèi)用，雙方于2010年進(jìn)行了結(jié)算。2014年陳某某在與某公司勞動(dòng)爭(zhēng)議案中，陳某某要求某公司支付下欠款項(xiàng)，因不屬于勞動(dòng)爭(zhēng)議案件審理的范圍，法院告知其應(yīng)另案提起訴訟。判決生效后，陳某某一直未主張權(quán)利，2013年10月，陳某某向法院提起訴訟，但未提供主張權(quán)利的證據(jù)，因超過了三年的訴訟時(shí)效期限，法院判決駁回了陳某某的訴訟請(qǐng)求，陳某某不服提起上訴，后撤回了上訴。巴東縣某局訴喻某某民間借貸糾紛一案，喻某某于1999年6月4日給巴東縣某局出具借款單借款30643.50元，巴東縣某局于2023年4月才向喻某某郵寄律師函催收該筆借款，喻某某拒收該律師函。因案涉款項(xiàng)已超過了最長20年的保護(hù)期限，法院判決駁回了巴東縣某局的訴訟請(qǐng)求。

四是證據(jù)不足，可能被法院判決駁回訴訟請(qǐng)求?！度嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二條款規(guī)定，出借人向人民法院提起民間借貸訴訟時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)?！吨腥A人民共和國民事訴訟法》第六十七條款，《人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第九十條規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對(duì)方訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)加以證明，但法律另有規(guī)定的除外。在作出判決前，當(dāng)事人未能提供證據(jù)或者證據(jù)不足以證明其事實(shí)主張的，由負(fù)有舉證證明責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利的后果。如劉某某訴向某某民間借貸糾紛一案，劉某某以轉(zhuǎn)賬記錄作為依據(jù)向法院提起訴訟，要求向某某償還借款100000元，但未提供其他借據(jù)，向某某在開庭審理時(shí)也提供了其向劉某某的轉(zhuǎn)賬記錄，并答辯稱已償還了案涉借款，雖然劉某某認(rèn)為向某某償還的是其他借款，但因無證據(jù)證實(shí)，法院以證據(jù)不足為由駁回了劉某某的訴訟請(qǐng)求。

五是借款人無償還能力，出借人雖然贏了官司但資金無法收回。出借人礙于情面或者因?yàn)榻杩钊顺兄Z給予較高利息而疏于對(duì)借款人的償還能力進(jìn)行考察，致使借款人無力還款。向某在法院涉民間借貸訴訟案件46件，涉訴標(biāo)的額達(dá)630余萬元，其中個(gè)案涉訴標(biāo)的額為1207989元，為26000元，全部進(jìn)入了執(zhí)行程序。法院對(duì)向某采取了拘留等執(zhí)行措施仍未執(zhí)行到位，且向某無可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。審理中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)原告均為向某的親戚、熟人，向某以承包工程均需資周轉(zhuǎn)為由借款，出借人均未對(duì)向某的償還能力進(jìn)行調(diào)查，雖有出借人到向某的工地進(jìn)行實(shí)地考察，但對(duì)實(shí)際情況并不了解，僅憑向某的一面之詞就將資出借給了向某。同時(shí)，向某在借款時(shí)都會(huì)承諾支付高于銀行貸款的利率，也會(huì)在借款初期支付借款利息，致使借款金額越來越多，最終無力還款。巴東縣某燃?xì)庥邢薰酒飘a(chǎn)清算一案中，決大多數(shù)債權(quán)人都是給某燃?xì)夤窘杩?，某燃?xì)夤緹o力償還借款本金及利息后向法院申請(qǐng)破產(chǎn)。

三、民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施

民間借貸糾紛案件大多進(jìn)入了執(zhí)行程序，且因借款人無可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)而終結(jié)本次執(zhí)行程序，出借人的資金無法收回。為確保民間借貸能夠有序進(jìn)行，出借人應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)避可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)自身的合法權(quán)益。

一是對(duì)借貸特別是大額的借貸，應(yīng)盡量通過銀行轉(zhuǎn)賬來完成交付。款項(xiàng)接受賬戶是借款人本人的賬戶或雙方作約定的銀行賬戶，保留好銀行轉(zhuǎn)賬的憑證。對(duì)借款人提出的將借款交付第三方的要求，應(yīng)事先作約定明確或事后應(yīng)取得借款人的認(rèn)可，保留好借款人把款項(xiàng)交付第三人以及雙方約定或應(yīng)借款人要求打款給指定對(duì)象的事實(shí)證據(jù)。

二是對(duì)借款的用途在出具借條或簽署借款合同時(shí)應(yīng)作明確說明，借款用途應(yīng)合法，不能為借款人的違返行為提供資金。

三是對(duì)借款的利息應(yīng)進(jìn)行明確約定，避免因利息的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生糾紛，建議雙方在借條或借款合同中對(duì)借款的利率標(biāo)準(zhǔn)作合法、公道的約定。

四是借條書寫要規(guī)范，內(nèi)容表述用詞要準(zhǔn)確、嚴(yán)謹(jǐn)，簽字處與正文間不要留有太多的空隙等。

五是讓借款人提供具有良好經(jīng)濟(jì)實(shí)力的單位或個(gè)人作保證人，并在借條或借款合同中列明保證人的地位及擔(dān)保的責(zé)任。同時(shí)可讓借款人提供銀行定期存單、有價(jià)債券、機(jī)動(dòng)車、房產(chǎn)等個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵押，完善擔(dān)?；虻盅菏掷m(xù)。

六是對(duì)借款人不能一次性還款的借貸，出借也要向借款人作出具收款憑證，證實(shí)借款人已經(jīng)部分還款，便于雙方對(duì)款項(xiàng)進(jìn)行結(jié)算。

七是在還款期限屆滿后即將滿3年之前，應(yīng)當(dāng)要求借款人重新出具借條，可委托律師簽發(fā)催款的律師函或能過微信、短信等形式向借款人進(jìn)行催討，形成訴訟時(shí)效中斷的事實(shí)證據(jù)，以確保不過訴訟時(shí)效失去法律保護(hù)。如借款人拒絕償還借款的，應(yīng)及時(shí)向法院起訴要求償還借款本金及損失。

八是可在借條或借款合同中作約定發(fā)生糾紛由債權(quán)人所在地法院管轄的條款，以確保能以最小代價(jià)，順利的實(shí)現(xiàn)通過訴訟挽回?fù)p失的目的。

除此外，實(shí)踐中民間借貸還存在著種種的其他風(fēng)險(xiǎn)，諸如民間借貸還大量的牽涉到夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定，債權(quán)人如何有效的預(yù)防或避免借款一方借離婚來逃避債務(wù)承擔(dān)等等問題，債權(quán)人對(duì)此應(yīng)樹立正常的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，學(xué)會(huì)有效的運(yùn)用法律知識(shí)來保護(hù)自身的合法權(quán)益，避免遭受損失或有力的挽回經(jīng)濟(jì)損失。