選擇貸款機構(gòu)：根據(jù)自身需求和實際情況，挑選合適的貸款機構(gòu)，如銀行、汽車金融公司或其他正規(guī)金融機構(gòu)。銀行貸款利率相對較低，但審核嚴格，要求借款人信用良好、車輛符合要求等；金融公司辦理速度可能較快，但利率相對較高。

車輛評估：貸款機構(gòu)會安排專業(yè)人員或委托第三方評估公司對抵押車輛進行評估，主要參考車輛品牌、型號、車齡、行駛里程、車況等因素，以確定車輛的價值和可貸款額度。一般來說，貸款額度為車輛評估價值的 50%-70%。民間抵押業(yè)務(wù)包括，房產(chǎn)抵押，車輛抵押，手表鉆石黃金玉器抵押，一手資金，無抵押類人群包括夜場小妹，臺球助教，只要有收入一張身份證就能下款，按揭車也可以裝個GPS，錢照拿車照開

還款規(guī)劃：避免 “逾期風(fēng)險”

匹配 “營運周期”：工程車收入多與項目周期掛鉤（如按月結(jié)工程款），可與機構(gòu)協(xié)商 “月供還款時間”（如每月 20 日還款，匹配工程款到賬時間），避免因收入與還款時間錯位導(dǎo)致逾期。

預(yù)留 “應(yīng)急資金”：工程車可能面臨維修、停工等突發(fā)情況，需在貸款前預(yù)留 3-6 個月的月供資金，避免因短期無收入導(dǎo)致斷供。

記錄 “還款憑證”：每次還款后保留銀行轉(zhuǎn)賬記錄、機構(gòu)出具的 “還款回執(zhí)”，避免后續(xù)機構(gòu)以 “未收到還款” 為由催收，或出現(xiàn) “還款記錄缺失” 影響后續(xù)解押。

辦理貸款時，車輛價值通常由貸款機構(gòu)委托的第三方專業(yè)評估公司（需具備工程機械設(shè)備評估資質(zhì)）或機構(gòu)內(nèi)部的 “工程車評估團隊” 完成，流程如下：

初檢：資料核對與外觀查看評估師先核對車輛證件（《機動車登記證書》《行駛證》《購車發(fā)票》），確認車齡、型號、登記信息與實際車輛一致；再檢查車身外觀、輪胎磨損、玻璃 / 車燈狀態(tài)，初步判斷車輛使用強度。

復(fù)檢：核心部件檢測與數(shù)據(jù)采集

機械檢測：通過專業(yè)設(shè)備（如發(fā)動機檢測儀、液壓系統(tǒng)壓力表）檢查發(fā)動機工況、液壓系統(tǒng)壓力、變速箱換擋狀態(tài)，記錄核心部件的運行數(shù)據(jù)；

數(shù)據(jù)核實：登錄車輛品牌官網(wǎng)或廠家系統(tǒng)（如三一重工 “設(shè)備管理平臺”），查詢車輛的 “工作小時數(shù)”“保養(yǎng)記錄”（部分工程車自帶 GPS，可實時讀取運行數(shù)據(jù)，避免篡改）；

合規(guī)性核查：通過 “機動車環(huán)保網(wǎng)” 查詢尾氣排放標準，通過 “交管 12123” 查詢年檢、違章、查封狀態(tài)。

估值計算：結(jié)合市場數(shù)據(jù)出具報告評估師會參考 3 類數(shù)據(jù)計算價值：

折舊公式：通常采用 “年限總和法” 或 “工作量法”（更適合工程車），如 “評估價 = 新車指導(dǎo)價 ×（1 - 已使用小時數(shù) / 總設(shè)計小時數(shù)）- 維修折舊”；

市場成交價：查詢近期同品牌、同年份、同工況工程車的二手車成交記錄（如通過 “鐵甲網(wǎng)”“工程車之家” 等專業(yè)平臺），調(diào)整區(qū)域差價；

處置殘值：預(yù)估車輛若后續(xù)拍賣 / 轉(zhuǎn)賣的可變現(xiàn)金額，扣除處置成本（如手續(xù)費、運輸費），最終確定 “評估凈值”。

結(jié)果確認：與貸款機構(gòu)溝通額度評估報告出具后，貸款機構(gòu)會結(jié)合自身風(fēng)控標準（如工程車抵押通常按 “評估凈值的 50%-70%” 放款），確定最終貸款額度 —— 若申請人對評估結(jié)果有異議，可要求機構(gòu)出具 “評估依據(jù)說明”，或申請更換第三方評估機構(gòu)重新評估。