零售貸款業(yè)務(wù)，是第二次世界大戰(zhàn)后在西方國(guó)家興起的，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，已成為一項(xiàng)重要的貸款業(yè)務(wù)。戰(zhàn)后西方零售貸款迅速發(fā)展的主要原因在于：一是各金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，認(rèn)識(shí)到零售業(yè)務(wù)的重要性；二是戰(zhàn)后西方經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較穩(wěn)定，個(gè)人收入提高，人們樂(lè)于利用貸款進(jìn)行消費(fèi)；三是各種征信機(jī)構(gòu)大量出現(xiàn)，使銀行可以方便、快捷地了解借款人的信用狀況。

個(gè)人貸款，是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用住房和城鎮(zhèn)居民修、建自用住房(不含外銷(xiāo)房)的貸款。主要包括個(gè)人住房商業(yè)性貸款、個(gè)人住房公積金貸款、個(gè)人住房組合貸款、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款六個(gè)方面。

個(gè)人貸款注意事項(xiàng)：

1、按照收入安排還款。

還款安排主要是決定貸款期限和首付率。絕大多數(shù)住房貸款采用分期還款的方式，即每月等額歸還貸款本息。在房?jī)r(jià)一定的情況下，選擇不同的貸款期限、首付率，就會(huì)決定不同的月均還款水平。通常，貸款期限越長(zhǎng)或者首付率越高，每月需要還款的金額越小，反之則相反。

預(yù)期的每月收入水平是決定還款安排的客觀制約因素。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家住房貸款的經(jīng)驗(yàn)，月均還款額占月收入水平的15-50%比較合適，超過(guò)50%后，借款人的日常生活及消費(fèi)水平將受到不利的影響。從額看，每月還款后一個(gè)家庭所剩收入至少應(yīng)該高于北京市規(guī)定的人均生活標(biāo)準(zhǔn)。按照收入安排還款是個(gè)人貸款注意事項(xiàng)中為重要的一點(diǎn)。

2、選擇的貸款途徑。

公積金貸款的利率目前比同期的商業(yè)貸款的利率低1個(gè)百分點(diǎn)左右，因此只要符合使用公積金貸款的條件，應(yīng)該盡可能申請(qǐng)公積金的貸款。需要注意的是，公積金貸款要求借款人首先是住房公積金的繳存人，沒(méi)有公積金存款的個(gè)人只能申請(qǐng)商業(yè)貸款。

3、注意防范利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

住房貸款利率實(shí)行的是浮動(dòng)利率，只要人民銀行調(diào)整利率，借款人償還的利率就會(huì)發(fā)生相應(yīng)的變化，房貸中借款人面臨較大的利率風(fēng)險(xiǎn)。

4、還貸有困難不要忘記找銀行。

當(dāng)您在借款期限償還能力下降，還貸有困難時(shí)，不要自己硬撐?？梢韵蜚y行提出延長(zhǎng)借款期限的申請(qǐng)，經(jīng)銀行調(diào)查屬實(shí)，且未有拖欠應(yīng)還貸本金、利息，就會(huì)受理延長(zhǎng)借款期限的申請(qǐng)。

個(gè)人貸款種類(lèi)按期限來(lái)區(qū)分：

1.個(gè)人短期貸款;短期貸款在1年以內(nèi)(含1年)

2.個(gè)人中期貸款;中期貸款在1到5年(含5年)

3.個(gè)人長(zhǎng)期貸款;長(zhǎng)期貸款一般在5年以上，多在20至30年。