民間借貸是一種歷史悠久、在世界范圍內(nèi)廣泛存在的民間金融活動，主要指自然人之間、自然人與法人或其他組織之間，以及法人或其他組織相互之間，以貨幣或其他有價證券為標(biāo)的進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)，不屬民間借貸范疇之列。

個人貸款就是貸款人（一般商業(yè)銀行）向消費者個人或者居民家庭提供的，用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款，并規(guī)定貸款利息，并約定按期還本付息的，用于購買自用住房、消費或者小額投資經(jīng)營的貸款。各家銀行所提供的個人貸款不盡相同。

特點：

1.利率水平高；

2.規(guī)模呈現(xiàn)周期性；

3.借款人缺乏利率彈性。

個人貸款注意事項：

1、按照收入安排還款。

還款安排主要是決定貸款期限和首付率。絕大多數(shù)住房貸款采用分期還款的方式，即每月等額歸還貸款本息。在房價一定的情況下，選擇不同的貸款期限、首付率，就會決定不同的月均還款水平。通常，貸款期限越長或者首付率越高，每月需要還款的金額越小，反之則相反。

預(yù)期的每月收入水平是決定還款安排的客觀制約因素。根據(jù)發(fā)達(dá)國家住房貸款的經(jīng)驗，月均還款額占月收入水平的15-50%比較合適，超過50%后，借款人的日常生活及消費水平將受到不利的影響。從額看，每月還款后一個家庭所剩收入至少應(yīng)該高于北京市規(guī)定的人均生活標(biāo)準(zhǔn)。按照收入安排還款是個人貸款注意事項中為重要的一點。

2、選擇的貸款途徑。

公積金貸款的利率目前比同期的商業(yè)貸款的利率低1個百分點左右，因此只要符合使用公積金貸款的條件，應(yīng)該盡可能申請公積金的貸款。需要注意的是，公積金貸款要求借款人首先是住房公積金的繳存人，沒有公積金存款的個人只能申請商業(yè)貸款。

3、注意防范利率變動風(fēng)險。

住房貸款利率實行的是浮動利率，只要人民銀行調(diào)整利率，借款人償還的利率就會發(fā)生相應(yīng)的變化，房貸中借款人面臨較大的利率風(fēng)險。

4、還貸有困難不要忘記找銀行。

當(dāng)您在借款期限償還能力下降，還貸有困難時，不要自己硬撐。可以向銀行提出延長借款期限的申請，經(jīng)銀行調(diào)查屬實，且未有拖欠應(yīng)還貸本金、利息，就會受理延長借款期限的申請。

有人擔(dān)保貸款是否還需要抵押？

1、保證的范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。當(dāng)事人另有約定的，按照其約定。由擔(dān)保人和債權(quán)人雙方商議決定的，一般情況下是不需要擔(dān)保物抵押的，但是在債權(quán)人無法償還債務(wù)時，需要保證人承擔(dān)起債務(wù)。

2、因此，保證人作為保證擔(dān)保具有一定的風(fēng)險性，做保證擔(dān)保時一定要確認(rèn)對方是完全可以信任的人，而且具有一定的償還能力。因此，由擔(dān)保人和債權(quán)人雙方商議決定的，一般情況下是不需要抵押的，但在債權(quán)人無法償還債務(wù)時，需要保證人承擔(dān)起債務(wù)。